Резервный фонд фрилансера. Специфика и метод формирования
Только у 50% фрилансеров есть собственный Резервный финансовый фонд,
и только у половины из них Резервный финансовый фонд сформирован
с учетом специфики фриланса…
(по результатам опроса, проведенного среди участников биржи free-lance.ru)
|
|
В этой статье я коснусь следующих тем:
|
Зачем мне нужен Резервный финансовый фонд? У меня все пучком!
Когда в жизни «все пучком», думать о плохом, согласитесь, не хочется. А чего заморачиваться-то? Заказы – есть, заказчики – в очереди томятся, на квартиру – хватает, и на Интернет безлимитный тоже.
Только однажды приходит жареный петух и клюёт прямо в… (тут чуток непечатное слово). И вот тут нас посещает гениальная мысль: а не плохо было бы иметь на такой вот «жареный» случай какой-нибудь контраргумент, и желательно – в денежных знаках.
В чем я вижу специфику фриланса?
1. Сезонные колебания спроса на услуги.
2. Демпинг.
3. «Кидалово».
4. Заморозка проектов.
5. Отсутствие соц-пакетов.
Перечисленные особенности фриланса можно назвать «общими». А есть еще и индивидуальные, связанные с теми желаниями и намерениями, что приводят отдельных индивидуумов во фриланс:
1. Желание свободно выбирать проекты (привлекательные, сложные, развивающие и т.д.). Между прочим, именно для реализации этой возможности – выбирать проекты по своему вкусу – идут во фриланс многие талантливые люди. Однако хорошие проекты могут попадаться не так часто, как хотелось бы.
2. Желание свободно выбирать заказчиков, с которыми хотелось было бы работать. Мало кому нравится терпеть начальников-самодуров и выполнять бессмысленную работу. Фриланс предоставляет возможность выбирать не только проекты, но и заказчиков. Вот только глупых, жадных и хамовитых заказчиков – таких себе «халифов на час» – хватает и на фрилансе.
3. Желание получать достойную плату за собственный труд. Каждый фрилансер определяет для себя индивидуально и значение «достойная оплата», и тот уровень, до которого он согласен снижать планку вознаграждения за работу.
Вполне возможно, что с наработкой приличного фриланс-стажа, чувствительность к специфике фриланса (как общей, так и индивидуальной) совершенно исчезает.
Задумайтесь, а насколько зависит Ваш фриланс-заработок от специфики фриланса?
Резервный фонд для фрилансера
Для тех, кто все еще чувствителен к специфике фриланса, опишу, какими я вижу особенности Резервного финансового фонда фрилансера:
1.
| Резервный финансовый фонд фрилансера делится на 2 части: основную и FREE (название совершенно условное). Основная часть формируется как обычный резервный финансовый фонд (рекомендации по формированию). |  |
2.
Для формирования части резервного фонда, условно называемой «Free», определяем:
| Величину Х Х – доля фриланс-заработков в общей сумме Ваших ежемесячных расходов. Например: на все-все в месяц вы расходуете 1000 у.е. Из них на долю фриланс-заработков приходится 40% (или 400у.е.), а остальне 600 у.е. Вы берете из других источников.
|
| Величину FREEmin Какую сумму вы зарабатываете фрилансом при самых неблагоприятных условиях? |
| Величину Z=Х – FREEmin |
Размер части резервного фонда FREE должен быть не менее суммы Z!
Так должно быть: FREE>=Z
Например:
Доля фриланс-заработков в общей сумме ежемесячных расходов – 400 у.е.
«Фриланс-минимум» – 100 у.е.
Следовательно, размер части резервного фонда Free должен быть не менее 300 у.е.
Логика проста: у Вас будет, чем прикрыть «дыру в бюджете», если вдруг фриланс-нестабильность даст о себе знать.
3.
FREE-часть резервного финансового фонда может храниться, конечно, и дома. Но лучше всего использовать для ее хранения депозитную линию (своеобразный текущий счет с повышенными %). Поинтересуйтесь, что Вам могут предложить в различных банках. Идеальный вариант: хороший процент, бесплатная дебетовая карточка, отсутствие ограничений по минимальному остатку, сумме пополнения и снятия (в пределах вклада, разумеется).
7 золотых правил для Резервного финансового фонда фрилансера
1. Если у Вас еще нет Резервного финансового фонда, поскорее сформируйте его!
2. Формируя Резервный финансовый фонд, разделите его на 2 части: основную и FREE. Основную часть сформируйте по общим правилам, FREE – с учетом Вашей индивидуальной чувствительности к специфике фриланса.
3. Формируя свой Резервный финансовый фонд, отталкивайтесь от реальных, а не желаемых, показателей «ежемесячные расходы» и «фриланс-минимум». Не обманывайте себя.
4. Храните средства своего Резервного финансового фонда в банке (не трехлитровой):
a. Основную часть – на срочном депозите с капитализацией %, с правом пополнения и снятия некоторой суммы без потери %;
b. FREE-часть – на депозитной линии.
5. Индексируйте свой Резервный финансовый фонд (обе его части) при существенных изменениях:
a. Суммы ежемесячных расходов (повысились цены, взяли кредит и т.д.);
b. Доли фриланс-вклада в сумме ежемесячных расходов (например, Вы перешли от совмесительства к 100%-му фрилансу);
c. Суммы «фриланс-минимума».
6. Не используйте средства своего Резервного финансового фонда не по назначению. Бейте себя по рукам всякий раз, когда Вам захочется опустошить Резервный финансовый фонд без действительно веских на то причин.
7. Если обстоятельства вынудили Вас задействовать средства из Резервного финансового фонда (любой его части), постарайтесь в кратчайшие сроки вновь наполнить его «до краев».
Кстати, хороший резервный фонд начинается с… грамотного планирования! Очень удобный сервис для финансового планирования от Макса Крайнова 4 конверта – обязательно загляните!
Август 28, 2008 at 3:52 пп
Умные разговоры. Жаль, что исключительно в пользу бедных. Необходимо больше зарабатывать (повышать квалификацию, улучшать подход и пр.), а не заниматься глобальными финансовыми стратегиями, чтобы потеря пары сотен заработка не свела в могилу…
Август 28, 2008 at 4:24 пп
Добрый день, Ярослав!
Вы дело говорите. Согласна с Вами по части «надо больше зарабатывать».
Но резервный фонд для фрилансера – это не пара сотен на перебиться между заказами». Это фундамент, на котором стоит свобода
Иначе к чему весь этот фриланс…
И еще… по поводу планирования. Учиться ездить надо на малых скоростях. Очен-очень медленно. Грамотно. Скорость потом придет, а вот навыки останутся
) И системный подход – тоже.
Сентябрь 1, 2008 at 10:11 дп
Прочитал, забавно
Если вы хотите действительно быть финансово-независимым, то есть очень простое правило от Роберта Кийосаки:
1) Увеличивайте ваши активы, и уменьшайте пассивы.
То, что предлагаете вы – по сути и является заначкой (с разницой, что у вас есть примерный максимум заначки)… Т.е. сбережениями на черный день. Я вобще не вижу в этом особого смыла. Если есть цель стать финансового-независимым, то нужно учиться управлять своими финансами: а это куда более чем просто создание резервного фонда.
Сентябрь 1, 2008 at 10:49 дп
[...] Дубина. Как создать резервный фонд для фрилансера. 17614 показов, 83 клика, 0.5% [...]
Сентябрь 1, 2008 at 11:06 дп
2 Артем
Артем, спасибо за комментарий
Думаю, вы прекрасно понимаете, чем отличается резервный фонд от заначки. И, уверена, точно так же прекрасно Вы понимаете, что начинать учиться управлению личными финансами необходимо с самых простых вещей:
- учимся считать то, что зарабатываем и тратим
- учимся минимизировать риски
По поводу Киосаки… Чем резервный фонд (грамотно сформированый) мешает «увеличению активов и уменьшению пассивов»?
Сентябрь 1, 2008 at 1:01 пп
А по-моему, очень понятно и просто все написано. Для тех, кто и так все знает, может и тривиально, но большинство фрилансеров молоды и неопытны, и такие советы будут очень и очень полезны.
Сентябрь 1, 2008 at 2:22 пп
2 napishu.
Я не говорю, что статья плохая, возможно резервный капитал и весьма и нужная вещь, если не располагать другими инструментами (а в у нас к сожалению с финансовой грамотностью все весьма печально), но это всего лишь крупица в науке управления личными финансами (а я считаю что это именно наука, т.к. нужно не один год этому учиться). Я конечно не хочу вам обидеть, но судя по всему ваши познания в управлении личными финансами далеки от нужных:
- учимся считать то, что зарабатываем и тратим – это всего лишь кассовый отчет, и по сути он не очень полезен без балансового отчета (активы и пассивы) и установлению связей между ними. Единственная польза от такого отчета (ИМХО) – научиться экономить.
- учимся минимизировать риски. Риски не нужно минимизировать, нужно находить необходимую грань между рисками и доходами… Безрисковый актив в 1% годовых думаю вряд ли вам что-то принесет.
Что касается резервного фонда, то это не может быть активом из расчета реальной текущей инфляции около 14,7% (если память не изменяет), тогда как максимальный депозит колеблется в районе 13%, учитывая еще 35% на проценты выше ставки рефинансирования (с июля – это 11%), получается итого около 12,3%. Плюс надо учитывать, что как правило депозиты с процентами более 5% – это срочные депозиты, и вы не сможете взять деньги в любой момент (хотя взять конечно сможете, но проценты вам выплатят куда меньшие), что не очень соответствует назначению резервного фонда. 13% – это вобще срок как правило не менее 2 лет.
Хотя конечно возможно я и не прав, если рассматривать статью не с точки зрения финансовой независимости, а с точки зрения необходимых сбережений при работе фрилансером.
Сентябрь 1, 2008 at 4:11 пп
Артем
)) Романтик 
Ну, что Вы, право
Все «активы-пассивы» и прочие танцы с личными финансами начинаются с формирования резервного фонда. Что ж я Вам прописные истины второй раз повторяю-то?
Почему Вы буквально понимаете то, что я пишу? Ну, не палочки же для счета я предлагаю, когда говорю о необходимости учета доходов/расходов
А риски надо уметь минимизировать, в каждом конкретном случае. Даже если выбираете рискованную стратегию инвестирования. В данном случае, минимизация – относительная, условная. Это тоже надо пояснять?
Далее. Резервный фонд – это НЕ то, что приносит доход. Понимаете? Это … «соломка на черный день».
Далее. Депозитные программы бывают очень разные. Например, с возможностью частичного снятия без потери %.
И вообще… О чем мы спорим? Резервный фонд – страхует, грамотные инвестиции позволяют обеспечить желаемый уровень дохода… Разные области.
Сентябрь 2, 2008 at 7:25 дп
М-да, действительно наверное о разном спорим
Я никогда не страхую активы-пассивы какими-то резервными фондами. Почему сами активы не могут быть тем же резервным фондом (но плюс они еще и будут сами доход приносить)? Ведь если грамотно распоряжаться деньгами, то часть ваших активов будут менее рискованными, часть более. Вот менее рискованные активы (как правило долгосрочные) – как раз и будут вашим резервным фондом (хотя я не вижу смысла в ограничении его максимума).
Депозиты по сути те же активы, но чаще с отрицательным доходом, и имеют свой риск, хотя на данный момент и куда меньший чем прочие долгосрочные инвестиции в условиях текущего рынка (ИМХО все).
Ну вобщем спор действительно можно закончить
я свою точку зрения высказал, вашу тоже понял. Наверное просто моя стратегия чуть более агрессивная (без явных нацеленных сбережений), ваша же основывается на сбережениях+возможно активах (как мне показалось).
Сентябрь 2, 2008 at 9:12 дп
Спасибо, Артем
)) Очень интересно было ознакомиться с умными мыслями умного человека, инвестиционный темперамент которого отличается от моего собственного 
))
Буду рада видеть Вас у себя в блоге
Октябрь 30, 2008 at 11:37 дп
Блин, вот это вы расклад расписали – очень классно )
Декабрь 3, 2008 at 4:28 пп
дейсвительно золотые правила